以智能風(fēng)控為基礎(chǔ)，為電商網(wǎng)站量身定制的反欺詐保護(hù)體系，并識別各種營銷類欺詐行為，包括惡意搶紅包、黃牛刷單、虛假秒殺等等。
這是同盾科技為酒仙網(wǎng)、每日優(yōu)鮮、返利網(wǎng)等電商提供的服務(wù)，為這些網(wǎng)站降低因欺詐產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)損失，提高營銷效率。
反欺詐，幾乎已經(jīng)成了同盾科技的標(biāo)簽。但實(shí)際上，同盾的業(yè)務(wù)早已不再局限于信貸反欺詐領(lǐng)域， “智能分析與決策”是同盾科技的新定位，為客戶提供云到端的智能分析決策工具是同盾科技的新方向。
在未來，同盾科技是否會發(fā)展成為當(dāng)初人們期待的“中國版FICO”、“中國版SAS”，抑或走出一條截然不同的道路？問題答案的走向或許也將是中國數(shù)據(jù)分析行業(yè)生態(tài)一個(gè)重要的縮影。
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加注智能分析和決策領(lǐng)域
回顧同盾的發(fā)展歷程，2014年起，同盾科技重點(diǎn)發(fā)展反欺詐產(chǎn)品，當(dāng)時(shí)作為一家第三方風(fēng)控服務(wù)公司，其為多個(gè)行業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)控制與反欺詐服務(wù)，包括非銀行信貸、銀行、保險(xiǎn)、基金理財(cái)、三方支付、航旅、電商、O2O、游戲、社交平臺等。
2016年起，同盾科技開始提供信貸全流程的解決方案。從業(yè)務(wù)流程來看，反欺詐只是信貸的一個(gè)步驟，客戶對于數(shù)據(jù)分析服務(wù)的需求體現(xiàn)在獲客到授信決策、風(fēng)控、貸后管理等信貸全業(yè)務(wù)流程中。
到了2019年，同盾科技的最新定位是智能分析與決策的綜合服務(wù)提供商。
以銀行為例，其需求不僅體現(xiàn)在信貸全業(yè)務(wù)流程覆蓋上，更體現(xiàn)在云到端的完整分析決策能力構(gòu)建上。行業(yè)傳統(tǒng)解決方案主要在云端，其中包括api調(diào)用、公有云類的服務(wù)，而隨著銀行數(shù)據(jù)能力的提升，其更加需要本地化的分析決策工具，例如獲客相關(guān)的決策模型、建模平臺等。
這一方面，同盾科技走在行業(yè)的前列。同盾科技聯(lián)合創(chuàng)始人、合伙人馬駿驅(qū)表示，目前階段，同盾科技是國內(nèi)少有能覆蓋完整的云到端分析決策解決方案的公司。
當(dāng)然，同盾科技的分析決策能力也不僅限于信貸領(lǐng)域。跳出金融，空間廣闊。
聚焦未來，構(gòu)建泛行業(yè)的場景理解能力
未來，數(shù)據(jù)不再稀缺，場景化的決策分析能力成為關(guān)鍵。針對不同場景，馬駿驅(qū)將同盾的優(yōu)勢概括為場景理解能力。
以金融行業(yè)舉例來說，對于銀行，保險(xiǎn)場景的差異，同盾提供的解決方案也不盡相同。
金融之外，同盾在政府、大企業(yè)、海外客戶等領(lǐng)域取得進(jìn)展，應(yīng)用不僅限于金融和信用相關(guān)，包括很多分析決策類服務(wù)。
例如，同盾科技與政府合作主要是分析決策平臺。其中一個(gè)應(yīng)用是高速大數(shù)據(jù)智慧平臺，實(shí)現(xiàn)了人、車、路數(shù)據(jù)的互聯(lián)共享，對運(yùn)營商、高速交警、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、交通管理部門、電子監(jiān)控系統(tǒng)等信息進(jìn)行整合分析，提升駕乘人員的獲得感、舒適感和安全感。另一個(gè)應(yīng)用是為地方政府建設(shè)中小企業(yè)金融服務(wù)平臺，輔助政府為銀行和小微企業(yè)搭建融資平臺，助力普惠金融的發(fā)展。
另外，由于對不同場景的理解，同盾科技開始積極探索如何服務(wù)開放銀行生態(tài)，目前同盾的嘗試是做場景和資金方的連接器，在場景金融中將雙方風(fēng)險(xiǎn)偏好進(jìn)行匹配和鏈接。
在傳統(tǒng)IT架構(gòu)下，銀行的數(shù)據(jù)是割裂的，導(dǎo)致在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，銀行數(shù)據(jù)價(jià)值挖掘上有很大壓力，很難通過自建商城等方式去完善生態(tài)圈、擴(kuò)展服務(wù)客戶。
因此，銀行就需要實(shí)現(xiàn)場景化，通過將自身的業(yè)務(wù)部署到場景中去服務(wù)更多的客戶，但因?yàn)閷鼍胺讲涣私?，就會影響到客戶體驗(yàn)，導(dǎo)致流量轉(zhuǎn)化效率下降。這時(shí)就需要中間層的出現(xiàn)，也就是提供各種創(chuàng)新服務(wù)的第三方科技公司，他們可以幫助銀行實(shí)現(xiàn)與商業(yè)場景的連接。
“隨著整個(gè)金融產(chǎn)業(yè)各樣場景化趨勢越來越明顯，很多相關(guān)的決策分析，需要場景化的決策支撐。這方面同盾變得越來越重要，因?yàn)槊總€(gè)場景需要的能力都不一樣?！瘪R駿驅(qū)表示。
完善的產(chǎn)品體系以及強(qiáng)大的場景理解能力，離不開優(yōu)秀團(tuán)隊(duì)的支持。同盾核心團(tuán)隊(duì)包括來自阿里、PayPal、銀聯(lián)、FICO、SAS、平安、麥肯錫等企業(yè)的成員，現(xiàn)今總規(guī)模超1100人，80%的成員為產(chǎn)品研發(fā)及數(shù)據(jù)科學(xué)家。
近期，愛分析專訪同盾科技創(chuàng)始人、CEO蔣韜，聯(lián)合創(chuàng)始人、合伙人馬駿驅(qū)，就行業(yè)動(dòng)態(tài)及同盾業(yè)務(wù)發(fā)展、戰(zhàn)略進(jìn)行了交流。
同盾科技聯(lián)合創(chuàng)始人、合伙人馬駿驅(qū)
談業(yè)務(wù)：保險(xiǎn)未來的分析決策需求越來越高
愛分析：您能簡單介紹一下同盾在賦能金融領(lǐng)域的業(yè)務(wù)邏輯嗎？
蔣韜：同盾的定位是獨(dú)立第三方的智能分析決策服務(wù)商，秉承“技術(shù)中立性”的ToB類服務(wù)企業(yè)。為客戶輸出分析服務(wù)，輸出滿足客戶需要、符合行業(yè)發(fā)展趨勢的“智能分析即服務(wù)”解決方案。
同盾賦能金融的價(jià)值主要體現(xiàn)在四個(gè)方面：
一是智能反欺詐。網(wǎng)絡(luò)黑產(chǎn)每年要給社會造成的損失超過一千億?，F(xiàn)在同盾每天欺詐情報(bào)監(jiān)測預(yù)警超過100萬次，日均攔截IP代理行為超過150萬次，幫助各類機(jī)構(gòu)保護(hù)賬戶及交易安全超過200億次，累計(jì)為全社會共保護(hù)了萬億元資金的安全。
二是幫助銀行完成智能風(fēng)控體系的完善。我們利用決策引擎、復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)、機(jī)器學(xué)習(xí)平臺、設(shè)備指紋等技術(shù)，AaaS平臺智御能協(xié)助銀行有效對前中后臺進(jìn)行重塑，形成貸前、貸中、貸后體系化和全周期化的生態(tài)系統(tǒng)。
目前同盾已經(jīng)服務(wù)300多家銀行，成功完成了對6大國有銀行、12家股份制銀行、24家持牌消費(fèi)金融公司全覆蓋。
三是幫助金融機(jī)構(gòu)更好推動(dòng)普惠金融的發(fā)展。通過智能風(fēng)控，能大幅提高金融運(yùn)行效率，降低金融服務(wù)的門檻，有助于解決數(shù)字普惠金融發(fā)展中面臨的問題，促使小微企業(yè)、中低收入人群等弱勢群體能夠享受到公平合理的金融服務(wù)。
此外，同盾與杭州和唐山兩個(gè)城市，積極共建中小微企業(yè)綜合金融服務(wù)平臺，目前也取得了可喜的進(jìn)展，未來我們希望將這種智能時(shí)代的創(chuàng)新模式推廣到更多城市，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)和小微經(jīng)濟(jì)搭建融資橋梁。
四是助力信用體系建設(shè)。同盾科技跨行業(yè)、跨領(lǐng)域的廣泛連接，使得金融機(jī)構(gòu)能取得更加智能化的決策能力，幫助傳統(tǒng)征信機(jī)構(gòu)無法覆蓋的個(gè)人或中小微企業(yè)，首次取得獲取信貸支持的機(jī)會，也讓他們擁有了健全的信用評估基礎(chǔ)，助推了社會整體的信用體系建設(shè)。
此外，同盾科技入圍了首批國家信用體系建設(shè)單位，并與國家信息中心達(dá)成信用共享協(xié)議，與杭州等城市達(dá)成合作，探索地方城市市民信用評分機(jī)制的應(yīng)用。
愛分析：服務(wù)銀行信貸業(yè)務(wù)過程中，由誰來主導(dǎo)投放和引流？
蔣韜：這些是由銀行客戶自己主導(dǎo)的。我們提供的是分析能力，實(shí)際業(yè)務(wù)運(yùn)作是客戶自己去做的，我們不碰金融業(yè)務(wù)，而是提供支撐業(yè)務(wù)的分析工具。
愛分析：以信貸為例，同盾的分析決策業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化程度如何？
蔣韜：一般來說反欺詐類型的業(yè)務(wù)同質(zhì)化比較多，信貸業(yè)務(wù)個(gè)性化需求比較多。越是頭部客戶，做信貸類型的準(zhǔn)入過程時(shí)，需要分析的地方越多，所以每一家的需求都不同，我們會作為重要的合作伙伴和銀行一起完善這個(gè)過程。
例如，全國大概有300多家銀行接了同盾的服務(wù)，絕大部分都有私有云的產(chǎn)品，銀行會接一些外部的數(shù)據(jù)，加上銀行自身的數(shù)據(jù)一起，跟同盾聯(lián)合建模。這塊同盾提供的服務(wù)包括工具層，也包括咨詢層。
從客群的角度，我們服務(wù)的金融業(yè)務(wù)也有很多種類。比如310家銀行中，所有的國有大行、股份制和大的城商行，全部都是我們客戶。這些客戶還有不同的業(yè)務(wù)板塊，除了信用卡、個(gè)貸以外，小微對于信貸分析的需求也非常多，所以客戶很多時(shí)候需要更復(fù)雜的工具，例如機(jī)器學(xué)習(xí)平臺、復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)分析平臺等。
愛分析：現(xiàn)在大行的定制需求會更多一些嗎？
馬駿驅(qū)：其實(shí)不見得是銀行，同樣在金融板塊里面，保險(xiǎn)的定制化需求更多，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的業(yè)務(wù)形態(tài)跟原來的信貸類有很多差別。
馬駿驅(qū)：保險(xiǎn)的需求非常廣泛，比方說一些定價(jià)模型，或者風(fēng)險(xiǎn)評估的準(zhǔn)入，每個(gè)環(huán)節(jié)都可能用到分析決策服務(wù)。例如核保、最終產(chǎn)品的定價(jià)，都是有不同模型在里面的。
愛分析：目前保險(xiǎn)行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的數(shù)字化程度和銀行相比如何？
馬駿驅(qū)：銀行方面的數(shù)字化相關(guān)投入是比保險(xiǎn)大的，但最近幾年保險(xiǎn)的進(jìn)展也很大，監(jiān)管也在支持。
目前看來，保險(xiǎn)在未來幾年應(yīng)該會變成分析決策需求越來越高的行業(yè)。
愛分析：目前保險(xiǎn)領(lǐng)域主要服務(wù)創(chuàng)新險(xiǎn)種？
馬駿驅(qū)：同盾的服務(wù)會涵蓋各個(gè)險(xiǎn)種，比如壽險(xiǎn)和車險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)不同；看具體環(huán)節(jié)也不同，比如有一些是欺詐風(fēng)險(xiǎn)，有一些是定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)，甚至有代理人內(nèi)外勾結(jié)的風(fēng)險(xiǎn)，這些分析我們都會去做，不只是限定于某一兩個(gè)創(chuàng)新險(xiǎn)種。
愛分析：同盾服務(wù)保險(xiǎn)公司的過程中，會遇到哪些競爭者？
馬駿驅(qū)：保險(xiǎn)算是一塊處女地，我們遇到很多在保險(xiǎn)領(lǐng)域做得特別好的傳統(tǒng)IT供應(yīng)商，但真正意義上能幫保險(xiǎn)公司把分析決策這個(gè)事情做出來的公司確實(shí)不多。比如，這里面賣標(biāo)簽的公司很多，能把定價(jià)模型做出來的公司比較少見。
談生態(tài)：扮演連接器，做開放銀行生態(tài)
愛分析：行業(yè)里現(xiàn)在比較多提到開放銀行，從您的角度來看，這會對銀行本身或同盾的業(yè)務(wù)上會造成變化嗎？
馬駿驅(qū)：我覺得大家都在慢慢拓展，真正懂得開放銀行的銀行客戶現(xiàn)在還真的不多。
關(guān)于開放銀行，有一點(diǎn)我比較認(rèn)同的是，端到端的金融交易過程會變化，由曾經(jīng)在一個(gè)機(jī)構(gòu)里完成全流程，變成有很多機(jī)構(gòu)都參與、分工合作的狀態(tài)。這也是我們進(jìn)入這個(gè)行業(yè)以后，不斷在看到的趨勢。
所以銀行的分層越來越碎片化，往后生態(tài)圈也趨向于互相依賴，再發(fā)展下去我認(rèn)為就是開放銀行的原型了。
同盾在這中間扮演的是連接器的角色，幫助前端的一些非銀行客戶和后端的銀行客戶，公平公正地去認(rèn)識金融交易中間存在的風(fēng)險(xiǎn)。雖然說開放銀行還言之過早。但是我們已經(jīng)開始跟一些場景方以及金融機(jī)構(gòu)，一起探索連接這個(gè)事情。
在這個(gè)過程中我們也遇到了一些挑戰(zhàn)，例如相關(guān)的法律法規(guī)還是比較薄弱的。
馬駿驅(qū)：我們還是以風(fēng)控為主，定價(jià)我們是不會碰的，但相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)偏好匹配是其中一個(gè)最重要的一點(diǎn)，我們怎么作為一個(gè)中立第三方去幫大家把好關(guān)很重要。
比方說信托公司跟銀行的風(fēng)險(xiǎn)偏好不一樣，大行小行的偏好不一樣，同時(shí)這些流量的風(fēng)險(xiǎn)偏好可能也不一樣。在這中間做一個(gè)連接器，同盾是有一個(gè)非常好的位置。
我覺得現(xiàn)在在中國要找一個(gè)所謂的中立第三方，既有相當(dāng)強(qiáng)大的數(shù)據(jù)分析跟決策能力，又不碰金融業(yè)務(wù)，其實(shí)是很難的，而同盾這樣的角色就顯得非常重要了。
愛分析：同盾的創(chuàng)新金融還有哪些新模式？
馬駿驅(qū)：其實(shí)有很多，因?yàn)?strong>有些創(chuàng)新金融，不單單是連接那么簡單，甚至可能是不同行業(yè)之間的協(xié)同。例如保險(xiǎn)跟銀行之間、保險(xiǎn)跟電商之間等，有很多跨界合作和共同盈利的商業(yè)模型。
愛分析：同盾作為連接器，需要打通多方數(shù)據(jù)嗎？
馬駿驅(qū)：絕大部分企業(yè)是不愿意做數(shù)據(jù)打通的。所以最終我們需要實(shí)現(xiàn)的是多方之間有模型的交互，但沒有數(shù)據(jù)的交互。這中間有很多人工智能層面，甚至有一些區(qū)塊鏈層面的創(chuàng)新技術(shù)應(yīng)用，我們要確保過程中的數(shù)據(jù)隱私。
舉個(gè)例子，同盾人工智能研究院在探索聯(lián)邦學(xué)習(xí)，近日我們發(fā)布了同盾自主設(shè)計(jì)、獨(dú)立研發(fā)的智邦平臺（iBond），不僅可以打破參與方的數(shù)據(jù)壁壘充分利用各參與方的數(shù)據(jù)，同時(shí)又可以保證數(shù)據(jù)不離開參與方來保護(hù)數(shù)據(jù)隱私。智邦平臺在數(shù)據(jù)隱私保護(hù)方面符合國家監(jiān)管要求，也達(dá)到了國際上對數(shù)據(jù)保護(hù)的規(guī)范要求，我認(rèn)為智邦平臺的出現(xiàn)對人工智能和金融科技領(lǐng)域的健康發(fā)展會產(chǎn)生一定的作用。
談未來：銀行仍是收入主力，保險(xiǎn)增長加速
愛分析：同盾今年主要的增長點(diǎn)是在哪些部分？
蔣韜：我們主要集中在信貸業(yè)務(wù)的增長，整個(gè)行業(yè)總體還是在增長之中。
同盾今年銀行客戶的增長是比較可觀的，相對來說新金融客戶的增長就會小很多，因?yàn)橛幸恍┲行】蛻粼谕顺鲂袠I(yè)，但還是在增長，因?yàn)槭Ｏ碌念^部客戶體量越來越大。
保險(xiǎn)的增長也在慢慢加速，其他的業(yè)務(wù)板塊，包括政府、大企業(yè)、海外等，也是在增長的過程。
整體來看，同盾的業(yè)務(wù)體系互補(bǔ)性和平衡性是很好的。
愛分析：零售金融的增速并不理想，銀行的需求增長點(diǎn)主要在哪？
蔣韜：換個(gè)角度想，因?yàn)闃I(yè)務(wù)表現(xiàn)不好，銀行就要探索之前未服務(wù)的客群，用更多不一樣的方法去進(jìn)行評價(jià)。
比如信用卡方面，有很多不同的新需求，因?yàn)榭腿涸诓煌５馗淖?，所以銀行在模型上有很多地方都有改變。客戶看重的是一個(gè)打造端到端的數(shù)據(jù)分析的能力，從獲客開始到貸后管理都有新的需求。
還有另一個(gè)比較大的驅(qū)動(dòng)力是小微企業(yè)相關(guān)的信貸評估，這也是銀行的一個(gè)增長點(diǎn)?？偠灾?，銀行的增長其實(shí)有很多方面的。
另外從風(fēng)控角度來說，銀行各部門都有自己的風(fēng)控，但沒有一個(gè)橫向去打通的工具，把所有的風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)一去規(guī)劃，這個(gè)橫向打通的領(lǐng)域留給同盾的空間也相當(dāng)大。
蔣韜：包括數(shù)據(jù)分析和建模、準(zhǔn)入模型、以及流程自動(dòng)化。小微在過去依靠的是現(xiàn)場盡調(diào)等步驟，但現(xiàn)在來說依靠科技有很多事情也可以簡化。
愛分析：目前提供給政府和大企業(yè)的服務(wù)，是偏向信用分析決策嗎？
蔣韜：不是，舉個(gè)政府方面同盾比較成功的例子，我們會去幫一些高速公路分析流量，近期我們跟滬杭甬高速公路開展基礎(chǔ)設(shè)施數(shù)字化改造, 對原有存量系統(tǒng)的升級完善，構(gòu)建數(shù)據(jù)運(yùn)行平臺，進(jìn)一步提升客戶的獲得感、舒適感和安全感。
大企業(yè)領(lǐng)域，比如三一重工，他們的需求就非常廣泛，從數(shù)據(jù)展示到分析，以及落地的決策都會有；同盾還和順豐合資建設(shè)了順和同信，也是一個(gè)以分析決策為主導(dǎo)的公司。
現(xiàn)在來看，信貸反欺詐只不過是同盾走過的路，分析決策領(lǐng)域才是同盾現(xiàn)在和未來的方向。
