Akulaku 創(chuàng)始人兼 CEO 李文博

帶著這些問題，36氪出海采訪了 Akulaku 創(chuàng)始人兼 CEO 李文博。以下是采訪對話的摘錄，經(jīng)過編輯發(fā)布。

01/
Akulaku的業(yè)務(wù)和發(fā)展路徑

36氪出海：能否簡單介紹下Akulaku這個公司？

李文博：我們在東南亞四國（印尼、菲律賓、越南、馬來西亞）每年向600萬用戶提供消費(fèi)金融、財(cái)富管理和數(shù)字銀行三大板塊的服務(wù)，年交易額超過15億美元。

36氪出海：消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程是怎樣的？

李文博：消費(fèi)金融是Akulaku的起點(diǎn)，2016年下半年開始運(yùn)營，最早版本是線上分期購物平臺。運(yùn)營品類主要選擇了有分期需求的電子和家電實(shí)物類產(chǎn)品。后來逐步擴(kuò)展至話費(fèi)充值、航旅等虛擬類產(chǎn)品和服務(wù)。2018年開始為客戶提供個人無抵押貸款服務(wù)，當(dāng)時已有一定的用戶基數(shù)，目前貸款產(chǎn)品覆蓋較廣，從日薪貸到車貸都有。 

36氪出海：理財(cái)業(yè)務(wù)是做什么？

李文博：2019年開始我們開展了理財(cái)業(yè)務(wù)，服務(wù)于印尼當(dāng)?shù)啬贻p高收入人群的理財(cái)需求。東南亞是一個比較分化的世界，有很多月薪兩千人民幣出頭的年輕人，也有很多月薪過萬人民幣的中產(chǎn)。我們在做Akulaku的過程中發(fā)現(xiàn)這部分強(qiáng)烈的理財(cái)需求，于是開始了理財(cái)業(yè)務(wù)?，F(xiàn)在這個業(yè)務(wù)月活用戶十余萬，也是印尼最大的線上理財(cái)平臺。

36氪出海：收購銀行的考慮是什么？

李文博：我們在2019年收購了一家印尼的商業(yè)銀行BYB（即將改名為 Bank Neo Commerce）。主要是兩方面考慮，一是我們觀察了中國2015-2018這三年互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程后意識到牌照對金融業(yè)務(wù)的重要性。同時結(jié)合我們對東南亞市場的理解，當(dāng)?shù)厮械男⌒徒鹑谂普斩即嬖诟鞣N經(jīng)營范圍限制，比如說支付公司有充值限制、不能涉足借貸和理財(cái)業(yè)務(wù)，貸款公司不能發(fā)卡，而用戶的金融服務(wù)需求必然是全面的，尤其是C端用戶或者小微商戶，他們目前享有的金融服務(wù)普遍不全面，而且性價比低。如果有一個金融科技平臺能提供全面的服務(wù)，對用戶來說是最經(jīng)濟(jì)劃算的。

36氪出海：從收購到現(xiàn)在有什么協(xié)同效應(yīng)么？

李文博：從收購到現(xiàn)在，BYB已經(jīng)向Akulaku的用戶提供了5000萬美元左右的借貸，同時BYB的用戶賬戶數(shù)也從3萬人迅速增長到30萬人。我們還計(jì)劃將這家銀行改造成數(shù)字化銀行，服務(wù)更多消費(fèi)者。

36氪出海：東南亞的信貸市場環(huán)境是怎樣的？

李文博：東南亞借貸技術(shù)最大的挑戰(zhàn)在于它是弱數(shù)據(jù)環(huán)境，征信體系還不像發(fā)達(dá)國家健全，有效的外部數(shù)據(jù)源很少。其次是相關(guān)的服務(wù)價格較高, 例如征信、支付、催收等等。第三是信貸需求巨大。Akulaku70%的客戶此前沒有在線上或者金融機(jī)構(gòu)借過錢，但是借貸需求比較旺盛，轉(zhuǎn)而跟熟人借款比較多，這是非常有趣的現(xiàn)象。這些用戶沒有信用記錄，如何總結(jié)出方法論，借錢給他們也是挑戰(zhàn)。唯一的方法是投資技術(shù)，用數(shù)據(jù)做支撐，比如用戶在商城中產(chǎn)生的用戶行為數(shù)據(jù)。

36氪出海：簡單介紹一下監(jiān)管的挑戰(zhàn)是什么？

李文博：Akulaku在四個國家都有金融業(yè)務(wù)，我們和這些國家的監(jiān)管都有密切的聯(lián)系。總體來說，對監(jiān)管的要求就是要重視當(dāng)?shù)胤煞ㄒ?guī)，要服從監(jiān)管指導(dǎo)，要放棄短期利益。另外，在每一個國家，對于消費(fèi)者保護(hù)、隱私保護(hù)和數(shù)據(jù)保護(hù)要非常非常重視。

36氪出海：如何看待巨頭入場和競爭？

李文博：最重要的還是產(chǎn)品和團(tuán)隊(duì)。以前我們都覺得東南亞的公司誰先融到10億美元戰(zhàn)斗就結(jié)束了。現(xiàn)在大家累計(jì)融了快一百億了，戰(zhàn)斗還在進(jìn)行。長期來看產(chǎn)品和團(tuán)隊(duì)最重要，錢不是最稀缺的資源。

02/
疫情，信心和周期 

36氪出海：最主要的業(yè)務(wù)消費(fèi)金融的體量如何？疫情產(chǎn)生了什么樣的影響？

李文博：疫情前每個月的交易金額在2億美金左右，一個季度實(shí)現(xiàn)KYC的人數(shù)超過100萬，一季度的時候全部的運(yùn)營情況還是很理想的。在此之前的三年里我們的業(yè)務(wù)增長率一直保持著每年100%以上的速度。

疫情的影響主要是從三月末開始。我們看到印尼、菲律賓、越南等國家全部實(shí)施了封鎖政策，商業(yè)停擺，人都回到家里辦公。這個轉(zhuǎn)變非常的快，一兩周以前還是那種熙熙攘攘的狀態(tài)，忽然就變得一片肅殺了。 為了應(yīng)對，我們馬上調(diào)整了現(xiàn)有的經(jīng)營。我們決定減少相當(dāng)比例的貸款服務(wù)，之后，發(fā)現(xiàn)風(fēng)控的水平比我們預(yù)想樂觀。目前看來，交易用戶和訂單量仍然保持在疫情前75%以上的水平，同時由于風(fēng)控策略以及自然需求下降等原因，每個人消費(fèi)的金額也有一些下降。 

36氪出海：公司的風(fēng)控系統(tǒng)是不是能夠應(yīng)對目前的極端情況？是怎么做的？

李文博：我們風(fēng)控系統(tǒng)的核心運(yùn)行邏輯是從數(shù)據(jù)入手，尋找規(guī)律，預(yù)測并控制風(fēng)險(xiǎn)。這需要先建立龐大的數(shù)據(jù)庫，從數(shù)據(jù)中找特征，然后利用特征跑模型。我們公司的風(fēng)險(xiǎn)控制基本上是自動化的，人工的干預(yù)主要體現(xiàn)在宏觀策略上。我們的應(yīng)對方式是對于歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行更加深入的分析，假設(shè)風(fēng)險(xiǎn)上漲了300%、200%、100%的時候，我們應(yīng)該如何應(yīng)對，并且做了相應(yīng)的方案。 

從三月份到現(xiàn)在，我們可以比較確信我們的風(fēng)控方法論和具體的執(zhí)行可以應(yīng)對這次經(jīng)濟(jì)危機(jī)。我們消費(fèi)分期的違約率在疫情之前控制在3%以下的水平，疫情期間違約率的絕對增長是0.5%。同時，我們觀察到4月份以及5月份的風(fēng)險(xiǎn)控制數(shù)據(jù)都要比3月份好。

36氪出海：疫情過后，Akulaku 在消費(fèi)金融這塊的發(fā)展策略有什么調(diào)整嗎？未來考慮往哪些貸款業(yè)務(wù)發(fā)展？優(yōu)勢是什么？

李文博：沒有太大的調(diào)整，還是專注打磨技術(shù)和產(chǎn)品服務(wù)。金融服務(wù)是一個比較考驗(yàn)資源整合能力的行業(yè)，要建立長期的優(yōu)勢包括技術(shù)、流量、運(yùn)營、合規(guī)和資金能力，我想這些都是要持續(xù)提升的。

36氪出海：在 Akulaku 沒有按時向歐洲 P2P 債權(quán)平臺 Mintos 支付相應(yīng)款項(xiàng)后，Mintos 宣布暫停 Akulaku 在其平臺上進(jìn)行一級和二級市場債權(quán)融資。你怎么回應(yīng)這件事？

李文博：我們和 Mintos的合作是以機(jī)構(gòu)對機(jī)構(gòu)的方式進(jìn)行的，雙方的協(xié)議簽約主體是機(jī)構(gòu)。目前疫情情況下，我們經(jīng)過討論同意債務(wù)重組。到目前為止，我們重組后的債務(wù)一直在按照重組方案的規(guī)定履行。重組部分的債務(wù)將在2021年還清。我們認(rèn)為這是一個多贏的決定，在這樣的市場環(huán)境下，有序的理性的債務(wù)重組是最優(yōu)選擇。 

36氪出海：從年初至今，印尼盾經(jīng)歷了一輪波動。Akulaku如何避免匯率波動帶來的風(fēng)險(xiǎn)？

李文博：長期來說就是用信貸市場的本幣借貸。這一點(diǎn)我們的準(zhǔn)備也比較充分，基本上目前能做到幣種的匹配。另外就是東南亞的幣種在疫情中表現(xiàn)相對比較堅(jiān)挺，在疫情將要結(jié)束的時候，它基本又回到了原來的水平上。

36氪出海：疫情給貸款模型帶來了很多不確定的因素，你們?nèi)绾翁幚?？比如說一個之前信用良好的借款人，可能因?yàn)橥蝗皇I(yè)就再也不會還錢了。

李文博：這個問題也有很多人問我，我們內(nèi)部也有很多的思考。我覺得這是對于事實(shí)或者決策的一種過分簡化。

我們生活在一個概率的世界當(dāng)中。這個情況是整個決策樹上一個點(diǎn)發(fā)生的情況，這個點(diǎn)不能代表這個決策樹的分布。越是這樣的情況，越是需要數(shù)據(jù)去決策，而不是直覺。越是危險(xiǎn)的時候越要信任自己的技術(shù)和判斷。目前從結(jié)果來看，風(fēng)控還是很穩(wěn)的。

由于疫情對于整體信貸市場的影響，我們在消費(fèi)分期領(lǐng)域的市場份額從以前的40% 上升到70%-80% 甚至更高，而且風(fēng)控的指標(biāo)也很健康。這是這個團(tuán)隊(duì)第一次應(yīng)對這樣的危機(jī)，我們的思路得到了驗(yàn)證，如果有第二次第三次危機(jī)，我相信會做的更好。

36氪出海：之前公司發(fā)展的大背景是東南亞經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)下行，消費(fèi)者、投資人等各方的信心都發(fā)生了變化。你覺得公司應(yīng)該如何應(yīng)對？

李文博：信心更多是一種情緒的反應(yīng)，世界是很客觀的，不是那么糟糕也不是那么幸運(yùn)。每次危機(jī)來的時候，大家的反應(yīng)都是相似的：一開始抱有僥幸心理，后來覺得徹底的失望，像世界末日一樣。但世界仍然是增長的，會在一兩年之內(nèi)恢復(fù)。我想新冠也會是這樣一種情況。 

相對于去年，我們?nèi)匀粫?shí)現(xiàn)一定幅度的增長。單看每個月的數(shù)據(jù)，我們正在經(jīng)歷一個反彈的過程，預(yù)計(jì)8月用戶就會回到 COVID-19 之前的水平了。

新的消費(fèi)習(xí)慣正在養(yǎng)成，新的收入支出結(jié)構(gòu)也正在形成中，我想疫情會帶來一個深遠(yuǎn)的變化，這也是一個機(jī)會，畢竟東南亞是一個六億人的市場，抓住機(jī)會適應(yīng)變化就會大有作為。

03/
未來的方向以及數(shù)字銀行